本周小金要說的是現(xiàn)下非常流行的消費(fèi)金融。什么是消費(fèi)金融呢？簡單地說，就是消費(fèi)金融公司為廣大消費(fèi)者提供小額、分散的貸款。具有額度小、審批快、無擔(dān)保、短期靈活等優(yōu)勢(shì)，深受年輕消費(fèi)群體的歡迎。除傳統(tǒng)信用卡外，螞蟻花唄、京東白條、融360、蘇寧云商及其他提供賒購服務(wù)的消費(fèi)貸款工具扎堆出現(xiàn)。

不少消費(fèi)金融公司，以分期付款的形式提供消費(fèi)貸款，其中有些與信用卡一樣，提供一定期限的免息期。“利用這些貸款工具享受近一個(gè)月的免息期，而未付的錢則用來錢生錢賺利息，接下來每月按期還款就好了……”。

看起來似乎還不錯(cuò)，但仔細(xì)一看，陷阱重重：

首先，如果細(xì)心一算，這些消費(fèi)貸款的年化費(fèi)率大多在10%以上，有的平臺(tái)甚至超過20%，假如算上手續(xù)費(fèi)的話，可能還更高。那么，你還確定要超前消費(fèi)么？

其次，如不能按時(shí)還款，消費(fèi)金融工具同樣也會(huì)收取罰息。至于罰息多少，不同平臺(tái)相差懸殊。值得注意的是，有的平臺(tái)如果你沒有全額還款，哪怕只差1分錢，那么整個(gè)賬期的每筆消費(fèi)都要從消費(fèi)當(dāng)天開始計(jì)息收費(fèi)。

再次，消費(fèi)金融往往門檻很低，有的甚至宣稱零首付、免擔(dān)保、僅憑身份證和學(xué)生證可辦等。但低門檻往往意味著高收費(fèi)，一番痛快消費(fèi)后，高利息、高違約金、高服務(wù)費(fèi)或許就等著你。

最后，精打細(xì)算去消費(fèi)，一不留神違約了！時(shí)下，國內(nèi)消費(fèi)金融正陸續(xù)接入中國人民銀行征信系統(tǒng)，你的每一筆逾期情況都可能記入征信系統(tǒng)，至少三五年內(nèi)影響你的個(gè)人征信。

話分兩頭，消費(fèi)金融畢竟是現(xiàn)代金融發(fā)展所帶來的一項(xiàng)便民利民的消費(fèi)產(chǎn)品，消費(fèi)者在接觸消費(fèi)金融時(shí)若能知己知彼，量力而行，明析規(guī)則，合理規(guī)避以下要點(diǎn)，還是可以享受便利的。

沖動(dòng)消費(fèi)要不得。要在辦理消費(fèi)貸款前，考慮清楚當(dāng)前需要什么，要清楚自身的實(shí)際收入和基本開支，量入為出，切勿盲目跟風(fēng)，沖動(dòng)消費(fèi)。選擇合理的貸款金額以及貸款期限，以免給自己帶來過大的還款壓力。

選擇平臺(tái)很關(guān)鍵。在消費(fèi)金融公司申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)優(yōu)先考慮持有消費(fèi)金融牌照的公司；在小貸公司申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)，優(yōu)先考慮知名度和規(guī)模較高的小貸公司。

明晰費(fèi)率再出手。申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款前，應(yīng)估算其年化利率并了解相關(guān)費(fèi)用，看是否在自身的接受范圍內(nèi)。可適當(dāng)貨比三家后，再選擇比較優(yōu)惠的消費(fèi)貸款產(chǎn)品。

簽訂合同擦亮眼。要注意貸款合同中關(guān)于還款方式、還款時(shí)間和提前還款違約金等內(nèi)容的規(guī)定；尤其要留意合同中是否有不合理的條款，無法接受的條款應(yīng)請(qǐng)求更改內(nèi)容或者拒簽。

花式忽悠不輕信。不要輕信所謂提前收費(fèi)收息、轉(zhuǎn)介其他小貸公司或者扣收其他傭金的消費(fèi)貸款公司，以免上當(dāng)受騙。

按時(shí)還款要牢記。借款人切記要按照貸款合同規(guī)定按時(shí)足額還款，避免因?yàn)橛馄诹粝虏涣夹庞糜涗洝?/span>